Более эффективное вложение личных средств

[shadow7256]

Уважаемые,

Нужна очень помощь зала. В связи с переосмыслением своей жизни я бы хотел реально пересмотреть свой подход к распоряжению своими финансами. А именно я бы хотел более эффективно (с большей отдачей) научится вкладывать их. Наверное именно вкладывать, а не заниматься какими то спекуляциями (типа covered calls и прочее). Я не говорю, что спекуляции это плохо просто для спекуляций у меня не хватит мозгов, да и нет желания этим заниматься.

Для начала пару слов о текущей ситуации.

1. Имею два High Yield savings, где лежат ВСЕ мои скудные сбережния. И куда я на протяжении последних 9 лет, пока был в "браке на почтовой невесте" по чуть чуть откладывал. Проценты тут скудные - 3.9 годовых, а скоро может и меньше будет.

2. Имею два checking accounts куда приходит зарплата.

3. И также есть Fidelity 401K, куда я отстегиваю 5 процентов каждый месяц и там же имею Roth IRA, куда давно уже ничего не клал. Оба настроены чисто на FXAIX, больше ни на что.

4. Также открыл brokerage account в Швабе, где накупил полторы сотни ORC акций с целью накапливать дивиденды.

На большее ни ума ни знаний не хватает пока.

Цель, а точнее даже пара:

1. Теперь я уже более серьзено смотрю на вопрос о покупке жилья для себя. Ни завтра конечно, ни послезавтра. Ну хотя бы в ближайшие пару лет. Если не помру. И более того, я бы хотел купить квартиру либо за кеш, либо вложить как можно больше на даун, чтобы поменьше брать ипотеку. С моей текущей ситуцией, где все деньги идут на HYSA я вряд ли что то накоплю серьезного. Поэтому я бы хотел свободные средства каждый месяц вкладывать во что то более прибыльное. Плюс HYSA, что я в любой момент смогу вытащить оттуда столько сколько нужно. Минус - маленькая доходность. Каждый месяц я в среднем могу иметь свободных средств где то ~3К. Когда то меньше, когда то больше, но в среднем так. Я бы хотел эти деньги вкладывать в что то более серьзеное, чтобы иметь ну хоть больше чем 3.9 процентов. Как пример - покупать дивидендные акции разные и пусть идет накопительный эффект.

2. Реально хочу поднять уровень финансовой грамотности. Это одна из целей моих (из нескольких) после того как я понял, что просрал реально 9 лет жизни в финансовом плане, как бы цинично это не звучало.

Я вот думаю, может не стоит держать сейчас все на HYSA, а хотя бы часть (только часть.. какую то подушку конечно я там держать буду. Хотя бы тысяч 30) денег направить в более эффективно русло ?

Или пока оставить HYSA в покое и начать новые свободные средства вкладывать в другое ?

просто я смотрю, народ вовсю блин вкладывает куда то, поднимает деньги.. кто в крипту (ну это спекуляция, но все равно).. кто в разные акции.. кто в какие то mutual funds.

Вообщем скажите куда бы вы вкладывали по 3К каждый месяц, если бы имели целью накопить на недвижимость ? Стоит ли начать опять чуток вкладывать в Roth ?

Спасибо

[Komissar]

А что мешает купить квартиру прямо сейчас?

[shadow7256]

А что мешает купить квартиру прямо сейчас?

Нет столько наличными. Плюс дело даже не в самой квартире, а в процессе более эффективного вложения свободного капитала.

[Komissar]

А что мешает купить квартиру прямо сейчас?

Нет столько наличными. Плюс дело даже не в самой квартире, а в процессе более эффективного вложения свободного капитала.

А сколько именно не хватает? Знаю много примеров когда народ выжидал а потом цены улетели и они остались без своего жилья

[shadow7256]

А что мешает купить квартиру прямо сейчас?

Нет столько наличными. Плюс дело даже не в самой квартире, а в процессе более эффективного вложения свободного капитала.

А сколько именно не хватает? Знаю много примеров когда народ выжидал а потом цены улетели и они остались без своего жилья

я уже объяснил основную задачу. Грамотно вкладывать свободные финансы.

[Карасёв]

если деньги нужны в ближайшие 5 лет то кроме HYSA и СD ничего вам не подойдёт
если 10+ лет то в индех фонд с низкими fee
остальное gambling

[helloworld]

я уже объяснил основную задачу. Грамотно вкладывать свободные финансы.

Наверное нужна сначала цель. В чему стремится и все такое. А потом уже прикинуть что делать с деньгами и куда их класть.

Если про квартиру, берите моргиж сейчас не смотря на цены и проценты. Никакие отложения кэша не успеют за ценами на недвигу, поэтому моргиж как все грешники.

Если про пенсию, надо откладывать в 401к по максимуму, в этом году 23к доналоговых + что добавляет работа. И так каждый год по максимуму.

Если просто стать миллионером, максимально накладывать в sp500 что остается с каждой зарплаты.

Тут самое сложное - быть постоянным и откладывать в выбранные песочницы, не смотря на прибыли или потери песка в них.

[Komissar]

Нет столько наличными. Плюс дело даже не в самой квартире, а в процессе более эффективного вложения свободного капитала.

А сколько именно не хватает? Знаю много примеров когда народ выжидал а потом цены улетели и они остались без своего жилья

я уже объяснил основную задачу. Грамотно вкладывать свободные финансы.

Ты не груби, ты пальцем покажи. Типа, скопил $200 тыс, квартира, которая меня бы устроила стоит 500К, вопросы: 1) стОит ли покупать вообще, 2) стОит дампить все или почти сейвинги в даунпеймент, чтобы сократить выплаты по ипотеке? 3) сколько оставить в легком ликвидном доступе и т.д. и т.п.

[shadow7256]

если деньги нужны в ближайшие 5 лет то кроме HYSA и СD ничего вам не подойдёт
если 10+ лет то в индех фонд с низкими fee
остальное gambling

А разве нельзя index фонд продать допустим, если понадобится оттуда деньги достать ?

[shadow7256]

Пардон если нагрубил. И в мыслях не было.

Типа, скопил $200 тыс, квартира, которая меня бы устроила стоит 400К, вопросы: 1) стОит ли покупать вообще, 2)

Стоит ? Допустим все, что накопил сейчас это только половина от стоимости квартиры. Повторюсь, 9 лет я тупо транжирил деньги на почтовую невесту, но сейчас я имею возможность тратить эти деньги на себя поэтому могу увеличить вложения средств в финансовые институты. Я не хочу влезать в мортгидж сильно. А если и влезать, то по мининимум.

стОит дампить все или почти сейвинги в даунпеймент, чтобы сократить выплаты по ипотеке?

вопрос скорее не сколько дампить в даун, а сколько дампить в другие места, помимо HYSA, чтобы ускорить накопление начального капитала для квартиры.

3) сколько оставить в легком ликвидном доступе и т.д. и т.п.

оставить надо обязательно. Учитывая какая ситуация нестабильная с работой сейчас.

[shadow7256]

я уже объяснил основную задачу. Грамотно вкладывать свободные финансы.

Наверное нужна сначала цель. В чему стремится и все такое. А потом уже прикинуть что делать с деньгами и куда их класть.

Если про квартиру, берите моргиж сейчас не смотря на цены и проценты. Никакие отложения кэша не успеют за ценами на недвигу, поэтому моргиж как все грешники.

Если про пенсию, надо откладывать в 401к по максимуму, в этом году 23к доналоговых + что добавляет работа. И так каждый год по максимуму.

Если просто стать миллионером, максимально накладывать в sp500 что остается с каждой зарплаты.

Тут самое сложное - быть постоянным и откладывать в выбранные песочницы, не смотря на прибыли или потери песка в них.

то есть вложения в разные дивидендные акции, которые приносят намного больше, чем тот же HYSA даже не рассматривать ?

[jsjs]

если деньги нужны в ближайшие 5 лет то кроме HYSA и СD ничего вам не подойдёт
если 10+ лет то в индех фонд с низкими fee
остальное gambling

А разве нельзя index фонд продать допустим, если понадобится оттуда деньги достать ?

Продать можно всё, даже п.невесту, просто за пресловутые 5 лет колебания стоимость index fund'а могут, на момент продажи, привести к потере денег, в то время как вероятность такого за 10 лет сильно (?) меньше.

Грубо говоря, стоимость фонда туда-сюда скачет, но в среднем ползёт вверх (для п.невесты это неверно, её стоимость монотонно идёт вниз). Или, если так понятнее, дисперсия стоимости индексного фонда уменьшается с течением времени, в то время как мат.ожидание увеличивается.

[veey]

А ты снимаешь жилье? Если да, то сколько платишь и сколько был бы моргич?

[shadow7256]

А ты снимаешь жилье? Если да, то сколько платишь и сколько был бы моргич?

снимаю. за 1 bedroom - 1600. Не понял насчет мортгиджа.. я же снимаю.

[shadow7256]

Если про квартиру, берите моргиж сейчас не смотря на цены и проценты. Никакие отложения кэша не успеют за ценами на недвигу, поэтому моргиж как все грешники.

тут немного не соглашусь. Цены как раз остановились. И даже падают. В нашем коммьюнити допустим те хаты которые стоят по завышенным ценам они уже стоят давно и никто не берет их. Даже пусть там супер пупер ремонт сделан. А вот те, которые появляются по более менее адекватным ценам, то их забирают. Поэтому наверное думать, что цены будут расти постоянно это наверное не правильно. Я если и буду брать ипотеку, то хочу вложить в даун максимально возможно. Поэтому и хочу за пару лет накопить как можно больше. Пусть даже если вкладывать в операции, в которых риск чуть больше, чем в тех же HYSA.

Мне теперь торопиться некуда, это раньше меня почтовая невеста торопила "Покупай мне (главное не нам, а МНЕ) жилье, надоело жить в рентованом". Теперь пусть торопит своего нового мужа.

[veey]

А ты снимаешь жилье? Если да, то сколько платишь и сколько был бы моргич?

снимаю. за 1 bedroom - 1600. Не понял насчет мортгиджа.. я же снимаю.

если бы взял мортгидж и купил свое жилье

[shadow7256]

если деньги нужны в ближайшие 5 лет то кроме HYSA и СD ничего вам не подойдёт
если 10+ лет то в индех фонд с низкими fee
остальное gambling

А разве нельзя index фонд продать допустим, если понадобится оттуда деньги достать ?

Продать можно всё, даже п.невесту, просто за пресловутые 5 лет колебания стоимость index fund'а могут, на момент продажи, привести к потере денег, в то время как вероятность такого за 10 лет сильно (?) меньше.

Грубо говоря, стоимость фонда туда-сюда скачет, но в среднем ползёт вверх (для п.невесты это неверно, её стоимость монотонно идёт вниз). Или, если так понятнее, дисперсия стоимости индексного фонда уменьшается с течением времени, в то время как мат.ожидание увеличивается.

я уже понял, что индексные фонды не годятся. Ну точнее они годятся, но с другой целью.

А что все молчат насчет дивидедных акций ? :)

[shadow7256]

А ты снимаешь жилье? Если да, то сколько платишь и сколько был бы моргич?

снимаю. за 1 bedroom - 1600. Не понял насчет мортгиджа.. я же снимаю.

если бы взял мортгидж и купил свое жилье

Зависит от цен на жилье и на рейт ипотеки. Ну и сколько могу внести даун. Поэтому и хочу внести изначально, как можно больше. Но при этом чтобы не остаться совсем без подушки. Если отдать всю "подушку" на даун, то мортгидж будет чуть дешевле, чем я плачу за ренту щас.

Вопрос не в покупке жилья именно сейчас. Я сейчас ничего покупать не буду это 100 процентов. Задача накопить по максимуму денег.

[veey]

Зависит от цен на жилье и на рейт ипотеки.

я к тому, что мортгидж даже при минимальном даунпейменте будет близок к платежу за рент. а потом может даже будет меньше, если сделать рефинансирование.

[helloworld]

снимаю. за 1 bedroom - 1600. Не понял насчет мортгиджа.. я же снимаю.

если бы взял мортгидж и купил свое жилье

Зависит от цен на жилье и на рейт ипотеки. Ну и сколько могу внести даун. Поэтому и хочу внести изначально, как можно больше. Но при этом чтобы не остаться совсем без подушки. Если отдать всю "подушку" на даун, то мортгидж будет чуть дешевле, чем я плачу за ренту щас.

Вопрос не в покупке жилья именно сейчас. Я сейчас ничего покупать не буду это 100 процентов. Задача накопить по максимуму денег.

Предлагаю поиграться с моргиж калькулятором, первый из гугла: https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-calculator/
Задача простая - сколько надо положить первого взноса при покупке, что бы ваш платеж был примерно равен ренте ($1600/м).

Например покупка кондо 250к, первый платеж в 50к, ставка 6.5%, в зип коде 33409, это около 1500/м. Про стоимость HOA надо узнать на месте.

Я о том что вкладывать всё максимально накопленное в первый взнос не всегда хорошая идея.