Roth conversion

[Вахмурка]

Меня стали забрасывать спамом по поводу важности планирования налогов и прочих финансов для будущей пенсии. Особенно злостно давят на необходимость перевода денег из 401 и подобных фондов в Roth.

Поверхностно всё выглядит логично, но никто из рекламщиков не даёт рассчётов и формул. Мой примитивный математический аппарат насчитал небольшую выгоду в среднесрочной перспективе.

Ни у кого нет источников с сложными моделями или соображений по этой теме?

Заранее спасибо!

[Komissar]

Меня стали забрасывать спамом по поводу важности планирования налогов и прочих финансов для будущей пенсии. Особенно злостно давят на необходимость перевода денег из 401 и подобных фондов в Roth.

Поверхностно всё выглядит логично, но никто из рекламщиков не даёт рассчётов и формул. Мой примитивный математический аппарат насчитал небольшую выгоду в среднесрочной перспективе.

Ни у кого нет источников с сложными моделями или соображений по этой теме?

Заранее спасибо!

никого не слушай, они просто хотят содрать с тебя налог и не дать отложить в tax-deferred accounts

[jsjs]

Присоединяюсь к мнению ув. тов. Комиссара.

Сложные модели в условиях полной uncertainty относительно будущего и полной certainty в немедленной выплате налогов имеют лишь академический смысл.

Full disclosure: я лично конвертировал обычный IRA в Roth IRA, но это тогда было какое-то временное окно возможностей для этого, и можно было сделать без налогов. Окно уже давно закрылось с тех пор.

А вообще есть надёжное правило буравчика: если кто-то Вам (без Вашего на то предварительного запроса) предлагает что-то выгодное, то с вероятностью 99% оно того не стоит. Да, с вероятностью 1% Вы что-то там пропустите, ну и хрен с ним. Это уровень статистического шума.

[Komissar]

Full disclosure: я лично конвертировал обычный IRA в Roth IRA, но это тогда было какое-то временное окно возможностей для этого, и можно было сделать без налогов. Окно уже давно закрылось с тех пор.

и это окно было доступно для пиплов с высокой з/п?

[jsjs]

Full disclosure: я лично конвертировал обычный IRA в Roth IRA, но это тогда было какое-то временное окно возможностей для этого, и можно было сделать без налогов. Окно уже давно закрылось с тех пор.

и это окно было доступно для пиплов с высокой з/п?

Я уже плохо помню детали; это было достаточно давно. По-моему, это окно не было тогда связано с з/п. ЕМНИП, это было во время коллапса 2008 года, когда было временно разрешено конвертировать или без penalty или (и потому в памяти возникает 2008 год), когда реальных capital gains при такой конвертации не было, так что и налогов не было.

Эта Roth IRA у меня с тех пор так и живёт.

[Вахмурка]

Про правило буравчика я прекрасно помню.

Но мои простые продсчёты на бумажке без учёта compounding intertest, показывают, что средний пред-пенсионер окажется в мелком выигрыше. При этом в реальном сценарии для меня со временем выигрыш будет расти, а с этим самым compounding intertest, может расти значительно. Вы нигде не видели калькулятор, в которым можно поиграться цифрами потенциальных доходов и потерь?

Офф топик: Неужели государство платит фейсбуку и ютьюбу за распространение этой рекламы? И почему она мне приходит? ИИ суммировало моё Российское происхождение с предполагаемым потреблением водки и сала и решило, что я до пенсии не доживу и меня надо простимулировать заплатить налоги сейчас?

[Komissar]

и это окно было доступно для пиплов с высокой з/п?

Я уже плохо помню детали; это было достаточно давно. По-моему, это окно не было тогда связано с з/п. ЕМНИП, это было во время коллапса 2008 года, когда было временно разрешено конвертировать или без penalty или (и потому в памяти возникает 2008 год), когда реальных capital gains при такой конвертации не было, так что и налогов не было.

Эта Roth IRA у меня с тех пор так и живёт.

у меня тоже смутные воспоминания, но вроде бы надо было доплатить налоги не столько с капитал гейнз, а те налоги, которые не были выплачены, когда сумму положили на tax-deferred account.

[Вахмурка]

Таки нашлись калькуляторы от Шваба и Фиделити. Оба говорят что оно того не стоит, но без детального математического объяснения.

Такое впечатление что все вруть.

И кому же это надо заваливать меня этой рекламой конверсии?!?

Наверное буду подбрасывать свободные деньги в Roth детей и внуков.

[jsjs]

Я уже плохо помню детали; это было достаточно давно. По-моему, это окно не было тогда связано с з/п. ЕМНИП, это было во время коллапса 2008 года, когда было временно разрешено конвертировать или без penalty или (и потому в памяти возникает 2008 год), когда реальных capital gains при такой конвертации не было, так что и налогов не было.

Эта Roth IRA у меня с тех пор так и живёт.

у меня тоже смутные воспоминания, но вроде бы надо было доплатить налоги не столько с капитал гейнз, а те налоги, которые не были выплачены, когда сумму положили на tax-deferred account.

Ну, может и так. Помню только, что ТОГДА это казалось выгодным (и, наверное, и оказалось).

[Komissar]

вот что помнит Гопота:

2008–2010 (Great Recession)
Market crash significantly lowered IRA balances.

2010: Special rule allowed tax to be spread over two years (2011–2012).

Many people converted at very low valuations and tax cost.

[helloworld]

Офф топик: Неужели государство платит фейсбуку и ютьюбу за распространение этой рекламы? И почему она мне приходит? ИИ суммировало моё Российское происхождение с предполагаемым потреблением водки и сала и решило, что я до пенсии не доживу и меня надо простимулировать заплатить налоги сейчас?

Если это рекламирует сам IRS/Gov, то им просто нужны ваши денежки, ведь страна банкрот и надо выплачивать конский интерес по долгу.
Если это рекламируют какие-то дяди, то просто хотя срубить чутка с вас за свой сервис.

Даже простые гугл запросы (по любым вопросам), будут отражаться в виде targeted ads рекламы в фб, Ютубу и прочих платформах. Это нормально.

[edd]

Мне кажется, ROTH conversion имеет смысл если в данный момент мы имеем joint return. В будущем один из супругов может умереть, что автоматически повысит tax bracket для оставшегося, который в конце концов попадет на RMD, а потом и на Ирму (IRMAA)

[Coffe]

Я смотрю если б я перестал работать например когда мне 50 и у меня был taxable brokerage account + 401k. Если 401к примерно 1миллион то мог бы с довольно низким налогом делать roth conversion 100k/yr а жить с capital gains (до 500-600к облагается налогом 15%). Т.е. смог бы перевести весь 401к в roth к 65. А если у вас несколько миллионов в 401к то в 50 уже придётся переводить более крупные суммы и это может быть более высокий налог